Pokryla by vaša zmluva opravu domu po povodni za dnešné ceny?

Nedávne situácie s rozvodnenými vodnými tokmi nám opäť neúprosne pripomenuli, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. Povodne a záplavy už dávno nie sú len výnimočnou udalosťou vyhradenou pre rizikové oblasti. Prichádzajú náhle, bez varovania a stále častejšie udierajú aj v miestach, kde sa s nimi historicky nikdy nepočítalo. Mať kvalitné poistenie preto v dnešnej dobe predstavuje základný pilier finančnej stability každej rodiny. Spoliehať sa však na zmluvu, ktorú ste podpisovali pred rokmi a odložili do šuplíka, je nebezpečný omyl, ktorý vás v krízovej situácii môže stáť desiatky tisíc eur.

Aby ste dokázali svoj majetok efektívne chrániť, musíte sa v prvom rade orientovať v tom, ako k riziku pristupujú poisťovne. Poistné podmienky presne rozlišujú medzi povodňou a záplavou a tento rozdiel pri poistnom plnení zohráva kľúčovú úlohu. O povodni hovoríme vtedy, keď je poistená nehnuteľnosť prechodne zaplavená vodou, ktorá sa vyliala z prirodzeného vodného toku či vodnej nádrže, alebo sa ich brehy či hrádze pretrhli.

Naopak, záplava vzniká vtedy, keď sa na mieste poistenia vytvorí súvislá vodná plocha, ktorá tam určitý čas stojí alebo prúdi v dôsledku živelnej udalosti, akou sú prívalové dažde či náhle topenie snehu. Presné znenie oboch pojmov sa v jednotlivých poisťovniach môže líšiť, preto ho hľadajte vo svojich poistných podmienkach.

Poisťovne pri schvaľovaní zmlúv nenechávajú nič na náhodu. Vychádzajú z detailných povodňových máp, historických záznamov a presnej vzdialenosti nehnuteľnosti od najbližšej vody. Ak sa vaša nehnuteľnosť nachádza v rizikovejšej zóne, jedna poisťovňa vám toto riziko môže úplne odmietnuť, zatiaľ čo druhá ho síce schváli, no s výrazným prirážkovým poistným.

Rovnako zásadnou chybou býva čiastočná ochrana. Mnohí majitelia domov podliehajú ilúzii, že poistenie samotnej stavby vyrieši všetko. Poistenie nehnuteľnosti chráni iba múry, strechu a pevné súčasti domu. Pri rozliatej vode však spravidla najviac trpí vnútorné vybavenie, teda domácnosť. Nábytok, spotrebiče, elektronika, oblečenie či osobné cennosti spadajú pod poistenie domácnosti. Ak nemáte správne nastavené a prepojené obidve zložky, v prípade katastrofy budete čeliť masívnym neplánovaným výdavkom z vlastného vrecka.

V momente, keď k škode príde, kontaktujte bez zbytočného odkladu asistenčnú službu poisťovne, nahláste udalosť a presne postupujte podľa jej pokynov ešte pred príchodom obhliadajúceho technika.

Najväčším a najťažším rizikom, o ktorom sa často mlčí, je však podpoistenie pri starých zmluvách. Ak ste zmluvu uzatvárali pred piatimi či desiatimi rokmi, ceny stavebných materiálov a práce boli na úplne inej úrovni. Dnes by vyplatená suma zo starej poistky nemusela ani zďaleka pokryť reálne náklady na opätovnú výstavbu či opravu. Ak necháte ochranu svojho domova v stave stagnácie, vedome beriete veľkú časť finančného rizika na svoje vlastné plecia.

Revíziu poistenia a poistných súm odporúčam urobiť minimálne raz za tri až päť rokov, prípadne hneď po každej väčšej rekonštrukcii. Preverte si svoju poistnú zmluvu skôr, než bude neskoro. Pošlite mi vašu súčasnú zmluvu na posúdenie a ja vám pripravím presnú analýzu, či je váš domov reálne chránený pred dnešnými rizikami.