Skrytá pasca starých poistiek: Prečo vám poisťovňa pri škode nemusí vyplatiť celú sumu?

Väčšina ľudí považuje poistenie nehnuteľnosti za vybavenú vec v momente, keď podpíšu zmluvu pri kúpe nehnuteľnosti alebo pri schvaľovaní hypotéky. Poistka sa odloží do šanónu a roky na ňu nikto nesiahne. V tom však spočíva obrovské a často neviditeľné riziko, ktorému sa vo finančnom svete hovorí podpoistenie majetku. Ak ste zmluvu neaktualizovali za posledných pár rokov, je dosť možné, že váš domov je poistený na výrazne nižšiu sumu, než akú reálne má. V prípade poistnej udalosti vám potom poisťovňa nemusí preplatiť plnú škodu.

Podpoistenie vzniká vtedy, keď je poistná suma uvedená v zmluve nižšia ako reálna hodnota nehnuteľnosti – pri dome zvyčajne suma, za ktorú by ste ho dnes znovu postavili. Na slovenskom trhu k tomuto stavu dochádza najmä z dvoch dôvodov. Prvým je výrazný rast cien stavebných materiálov a práce, keď inflácia a zdražovanie v stavebníctve spôsobili, že postaviť ten istý dom dnes stojí o desiatky percent viac ako v minulosti. Druhým dôvodom sú rekonštrukcie a vylepšenia, ako napríklad nová strecha, zateplenie, prerobené jadro či fotovoltika, ktoré okamžite zvyšujú hodnotu vášho majetku, no stará zmluva ich vôbec nepozná. Ak by váš dom dnes utrpel fatálnu škodu a jeho znovupostavenie by stálo 250 000 €, no v starej zmluve máte poistnú sumu len 150 000 €, vaša nehnuteľnosť je podpoistená.

Mnohí ľudia si myslia, že ak vznikne menšia škoda – napríklad vytopenie za 10 000 € – poisťovňa im to bez problémov preplatí celé, keďže poistná suma je predsa dostatočne vysoká. To je však obrovský omyl. Väčšina poistných podmienok obsahuje takzvané pravidlo podpoistenia: ak je váš majetok poistený len na časť svojej skutočnej hodnoty, poisťovňa môže skrátiť každé jedno poistné plnenie v rovnakom pomere. Pri podpoistení o 40 % tak nedostanete pri parciálnej škode 10 000 € plnú sumu, ale iba 6 000 € a zvyšné tisíce eur musíte zaplatiť z vlastného vrecka. Presné pravidlo, prípadne toleranciu podpoistenia, nájdete vo svojich poistných podmienkach.

Ochrana majetku by nemala byť postavená na starých dátach a náhode. Najefektívnejším spôsobom, ako sa vyhnúť kráteniu plnenia, je pravidelná aktualizácia poistných zmlúv – ideálne každé 3 až 5 rokov, alebo po každej väčšej rekonštrukcii. Moderné poistné produkty navyše ponúkajú takzvanú indexáciu, čo je automatická úprava poistnej sumy a poistného o mieru inflácie a rast cien v stavebníctve.

Mojou úlohou je pomôcť vám zorientovať sa v aktuálnych podmienkach trhu a nastaviť zmluvy tak, aby vás v kritickom momente podržali.

Chcete si preveriť, či sú vaše poistky nastavené efektívne a či váš domov nie je v ohrození kvôli podpoisteniu? Ak áno, pokojne sa mi ozvite.