Ceny nehnuteľností rastú: ako sa vyhnúť kráteniu plnenia

Rast cien domov a bytov, o ktorom denne čítame v správach, je pre každého majiteľa nehnuteľnosti skvelá správa. Spolu s cenami však rastú aj náklady na stavebné materiály a prácu, a to prináša jedno obrovské riziko, ktoré si väčšina ľudí uvedomí až vo chvíli, keď je neskoro. Hodnota vášho majetku stúpa, no vaša poistná zmluva často zostáva zamrznutá v minulosti. Ak ste svoju poistku nekontrolovali posledné tri až päť rokov – alebo od poslednej väčšej rekonštrukcie –, je dosť možné, že platíte za ilúziu bezpečia.

Prečo automatická indexácia nestačí a v čom spočíva pasca podpoistenia?

Mnohí klienti sa spoliehajú na to, že ich zmluva obsahuje tzv. indexáciu (automatické zvyšovanie poistnej sumy poisťovňou). Tu však vzniká prvý zásadný omyl. Poisťovne pri indexácii vychádzajú z inflácie a indexu cien stavebných prác či materiálov, teda z priemerného vývoja. Pri poistení stavby pritom zvyčajne rozhoduje, koľko by stálo postaviť váš dom alebo byt znova (nová hodnota), nie jeho trhová cena, v ktorej je aj pozemok a lokalita. Ak ste dom medzičasom zrekonštruovali, zateplili či rozšírili, alebo ste mali poistnú sumu nízku už od začiatku, indexácia to nevyrovná. Výsledkom je, že aj indexovaná zmluva môže po rokoch skrývať obrovské podpoistenie.

Pravidlo pomerného krátenia, ktoré obsahuje väčšina poistných podmienok, v praxi funguje nekompromisne: Ak by znovupostavenie vašej nehnuteľnosti stálo 200 000 €, ale poistnú sumu v zmluve máte nastavenú len na 100 000 €, ste podpoistení o 50 %. Ak na dome vznikne škoda za 50 000 € (napríklad po požiari či vytopení), poisťovňa vám nevyplatí 50 000 €. Uplatní princíp pomerného krátenia a pošle vám len 25 000 €. Presné pravidlo, prípadne toleranciu podpoistenia, nájdete vo svojich poistných podmienkach.

Druhým častým problémom je zamieňanie poistenia nehnuteľnosti (múry, strecha, pevné súčasti) a poistenia domácnosti (nábytok, spotrebiče, oblečenie, osobné veci). Hodnotu vybavenia domácnosti ľudia často podceňujú, pretože si neuvedomujú, koľko by stálo kúpiť všetko zariadenie nanovo v dnešných cenách.

Kompletná ochrana nekončí len pri múroch a nábytku. Správne nastavené majetkové poistenie musí nekompromisne pokrývať aj ďalšie dva piliere, na ktoré sa často zabúda:

Občianska zodpovednosť členov domácnosti: Chráni vás a vašu rodinu pri škodách, ktoré neúmyselne spôsobíte tretím osobám v bežnom živote – napríklad keď vaše dieťa rozbije výklad v obchode alebo poškodí bicyklom cudzie auto.
Zodpovednosť z držby a vlastníctva nehnuteľnosti: Kryje škody, ktoré vaša stavba spôsobí iným ľuďom bez vášho priameho konania. Ide napríklad o situácie, keď sa z vašej strechy zosunie sneh a poškodí zaparkované auto.

Nechávať nastavenie zmluvy na náhodu alebo slepo veriť starším zmluvám je obrovské riziko. Zmluvy staršie ako päť rokov majú veľmi často nesprávne nastavenú poistnú sumu. Poisťovňa vám pri škode vyplatí len to, čo máte zmluvne dohodnuté – rozdiel a finančné straty budete musieť zaplatiť z vlastného vrecka. Ak si chcete preveriť aktuálnosť svojich zmlúv, pošlite mi vaše aktuálne poistné zmluvy k nehnuteľnosti a domácnosti. Spolu preveríme reálnu hodnotu vášho majetku, doplníme chýbajúce poistenia zodpovednosti a uistíme sa, že za svoje peniaze máte primeranú ochranu.